Осень, падают банки

Похоже, за Эксимбанком, Qazaq Banki и Банком Астаны будут уходить и другие. А все потому, что наши банки - пасынки при экспортно-сырьевой экономике

     У нас много (читай - слишком много) банков, авторитетно заявила Елена БАХМУТОВА, возглавляющая Ассоциацию финансистов Казахстана. Рынок узкий, кредитные портфели токсичны, а банковский менеджмент совершает ошибки, со знанием дела объяснила Елена Леонидовна ситуацию, способствовавшую уходу Эксимбанка, Qazaq Banki и отзыву лицензии у Банка Астаны. И это, как следует из слов многоопытного администратора нашего финансового рынка, не конец - Национальный банк со временем будет вынужден провести дальнейшую селекцию. Хорошо бы, дескать, чтобы акционеры сами позакрывали свои банки - так лучше для их клиентов. Но скорее всего “селекционером” придется выступать регулятору.
Нас это не может не тревожить, и не только потому, что кое-кто держит в банках кое-какие заначки и совсем не против заранее знать, кого вычистят, а кого оставят. Вспомним Великую депрессию 1929 года в США: тогда всего-то лопнул рынок ценных бумаг в отдельном городе Нью-Йорке, но поскольку спекулировавшие на нем банки обслуживали и реальную экономику, постольку остановилось все - промышленность, сельское хозяйство, торговля. И не только по всей Америке, но и чуть ли не по всему капиталистическому миру.
Однако здесь я вас могу немножко успокоить: в отличие от развитых капиталистических стран наши банки решающей роли в экономике не играют, они “вставлены” в нее исключительно на вторично-вспомогательную роль. И открыто говорить об этом пора именно потому, что наша банковская система, ставшая опережающей самих нефтяников витриной экспортно-сырьевого процветания в тучные годы, теперь снова опережает всю экспортно-сырьевую модель, но уже в демонстрации ее усыхания. Не сделаем выводов - позволим Национальному банку и дальше проводить “селекцию” (выстригать, что подальше, от власти и все обильнее поливать государственными деньгами приближенные банки), значит, будем множить проблемы. А чтобы понять, от чего надо уходить, стоит заглянуть в самую суть нынешней банковской деятельности.
Так вот, если по классике эксклюзивным создателем денежных ресурсов и распределителем их по экономике является двухуровневая банковская система, то в нашей внешне ориентированной и внешне зависимой экономике основной денежный поток формируют не банки, а… сырьевые экспортеры. Конвертируя на валютной бирже необходимую им для текущей деятельности, а также для проектов развития часть экспортной выручки, они получают сколько надо местных денег, вообще не заморачиваясь местными кредитами. Гарантом же такого в обход казахстанских кредитных учреждений финансирования является приставленный к валютной бирже Национальный банк.
Вторая по значимости финансовая подпитка нашей экономики (тоже внешняя и тоже сквозящая мимо местной кредитной системы - это так называемые межфирменные заимствования: иностранные материнские компании предоставляют казахстанским “дочкам” многомиллиардные (в долларах) ссуды, которые потом благополучно выводятся назад с крупными (тоже в миллиардах долларов) процентами, убивая тем самым сразу несколько зайцев: “дочки” не связываются с дорогущим местным кредитованием, подменяя его не менее дорогим, зато родственным. А заодно еще и “оптимизируют” свои налоги. Надо ли уточнять, что игра в “дочки-матери” ориентирована не на наше сельское хозяйство и даже не на цифровизацию или высокотехнологичные производства, а на тот же банальный сырьевой экспорт.
Нужны ли в такой внешне финансируемой экономике местные банки? Конечно!
Национальный банк очень нужен на валютной бирже: он приветливо распахивает двери перед всяким входящим-выходящим долларом, больше ни во что не вмешивается, но исподволь понижает курс местной денежки - для облегчения жизни экспортерам.
Банки второго уровня тоже небесполезны: они обслуживают денежные проводки тех самых сырьевых экспортеров, уважаемых “дочек”, а заодно теснят друг друга в привилегии держать счета госучреждений, национальных компаний и участвовать в программах господдержки экономики. Потому что без госденег и господдержки коммерческая деятельность банков на нашем худеющем рынке захлебывается.
А почему финансовый рынок худеет? Тут целый букет системных причин, первая из которых - откат показателей внешнеэкономической деятельности примерно на 10 лет назад. В тенге благодаря двукратному понижению курса арифметический рост имеется, а по ВВП в долларах мы закончили прошлый год ниже 2011-го, по экспорту и импорту - вообще на уровне 2007 года. А вот вывод валюты из страны иностранными кредиторами и инвесторами за эти годы существенно подрос. Соответственно, уже три года в устойчивых минусах платежный баланс, значит, нет и притока обмениваемых на доллары тенге.
Следующая по важности причина - прекращение (после дефолта БТА-банка) возможностей внешних заимствований: родной Нацбанк длинными деньгами не снабжает вовсе, иностранцы же больше не доверяют. Иллюстрация: в начале дефолтного 2009 года внешний долг Казахстана достиг “всего” $107,9 млрд., при этом коммерческие банки и “дочки” имели основные и примерно равные доли в нем - 37 и 36 процентов. Ныне же внешний долг вырос (собственного-то финансирования нет!) уже до 167 млрд., но доля банков в нем катастрофически усохла - всего 3,6 процента. Тогда как “дочки” резвятся вовсю - 62,7 процента. О чем это говорит? О том, что банки попросту вытеснены на обочину. Вот на этой бескормице и накапливаются токсичные активы и разные “ошибки менеджмента”.
Но все равно - куда деваться! И такие банки нужны местным неудачникам, не вкусившим от плодов экспортно ориентированного бизнеса. Это разные там фермеры, представители МСБ, строители и кое-какие другие заемщики из несырьевых отраслей. И конечно, горемычные ипотечники, а также просто получатели потребительских кредитов, не от хорошей жизни подписывающиеся под удушающий процент. Почему процент удушающий? Из-за повышенных рисков невозвратов и поддерживаемой Нацбанком - как бы для борьбы с инфляцией - исходно завышенной стоимостью денег. Вот так ловко все и закольцовывается: во внешне финансируемой экономике инфляция и должна быть повышенной.
Короче, основная беда казахстанских банков в том, что они - хотя и разобраны по высоким покровителям - фактически пасынки в отечественной экономике. Еще бы! Ведь и их отец - Национальный банк - Казахстану тоже не родной. Он вставлен сюда для поддержания внешнего финансирования, высасывающего ресурсы из страны.

Пётр СВОИК, фото с интернет-ресурсов, Алматы