Главная банковская тайна

Недавно мы уже раскрыли кое-какие из налоговых и бюджетных таинств (см. “Фискальные секреты”, “Время” от 18.1.2024 г.). Например то, что с уже легализованной мелкорозничной торговли и таких же услуг удается собирать примерно 300 млрд тенге в год. И правительство мечтает хотя бы удвоить эту сумму по триумфальному завершению облавной охоты на оставшихся любителей налички. Тогда как противоходом этим сборам из бюджета совершенно легально и безнаказанно по итогам, например, 2023 года будет перекачан очередной триллион тенге в бесполезный для пенсионеров и экономики накопительный пузырь ЕНПФ. А еще триллион выплачен и без того небедным сырь­евым экспортерам в виде возврата НДС.

Это просто для представления о соотношениях, и это далеко не все секреты утечек и недоборов, которые мы собираемся последовательно раскрывать. Но пока выполним обещание раскрыть сек­рет, насколько богаты или бедны те самые ИП, мелкие торговцы, самозанятые парикмахеры, элект­рики и сантехники, на которых устроена облавная фис­кальная охота заодно с их покупательской и клиентской базой.

                                                                                ***

Оттолкнемся от банковской тайны, которая принесена в жерт­ву фискальной охоте: банки теперь сами обязаны отслеживать телефонно-карточные платежи и доносить на своих клиентов. Однако строго охраняемой самим же государством тайной остается простой вопрос: а насколько платеже­состоятельно наше население, судя по тем же банковским накоплениям?

Согласитесь, в нашей человеческой природе заложено стремление не только ко все большему потреблению различных материальных благ, но и к их накоплению, именно это и превратило обезьяну в человека. Вся человеческая цивилизация развивается на том же: неизменно побеждает то экономическое и политическое устройство, в котором больше производится и больше накапливается. Так вот много ли потребляют и много ли накапливают граждане Казахстана в массе своей?

Открываем банковскую статис­тику: вклады населения (здесь и далее мы пользуемся последними из опубликованных данных, слегка их округляем и подтягиваем к началу года) - 18,9 трлн тенге. Из них 2,8 трлн - вклады до востребования, то есть оперативные деньги, приход-расход. Основная масса - 14,5 трлн тенге - это срочные вклады, то есть на определенный срок, за что на такие деньги начисляются проценты. Однако это вклады с правом пополнения или снятия со счета, поэтому процент не самый высокий. Срочные вклады - это такая смесь из желания отложить надол­го и побольше и жизни с колес - необходимости удовлетворения текущих потребностей. Наконец, 1,5 трлн тенге - это накопительные вклады, то есть на длительный срок.

С другой стороны, статистика показывает объем кредитов населению - 17,8 трлн тенге, не считая денег, выданных ИП на предпринимательские цели.

По арифметике просто замечательная ситуация хоть в экономическом, хоть в социальном разрезе: почти баланс, причем с плюсом в сторону накоплений - наши граж­дане не столько должны банкам, сколько банки им. Если, конечно, это одни и те же граждане. Действительно, совершенно нетрудно вообразить ситуацию, когда у человека на карточке, допустим, 300 тысяч тенге до следующей зарплаты, а ему срочно надо, например, 5 млн. Он тогда, конечно, пойдет за кредитом, а по зарплатной карточке будет по нему рассчитываться. Таких у нас в Казахстане наверняка миллионы и миллионы. А все же… сколько?

                                                                               ***

Официальная статистика строго держит в секрете как количество вкладчиков и их распределение по величине вкладов, так и такой же расклад по заемщикам. Правда, половину тайны нам приоткрыл спикер мажилиса Ерлан КОШАНОВ, сказавший буквально вот что: “В настоящее время (дело было в ноябре прошлого года. - П. С.) 84 процента населения, то есть более 8,4 млн человек, имеют долги. За последние полтора года этот показатель увеличился на 27 процентов. Сумма долга, просроченного более чем на 90 дней, составляет около 1,4 трлн тенге. То есть 1,7 млн человек не могут вовремя погасить свои долги. Все это показывает, насколько серьезна кредитная проблема”.

И у нас нет оснований не верить такой информации.

                                                                                  ***

Дело за малым - как-то добыть сведения о вкладчиках. Самый прямой источник - Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). Уж они-то обязаны все знать и нас этими знаниями радовать.

Обрадуем: число банковских счетов у казахстанцев - 143,2 млн. И это при том, что пользователей, включая глубоких стариков и детей, тоже владеющих банковскими карточками, у нас максимум под 15 млн. Цифровой век на дворе!

А по интересующей нас теме КФГД дает такой расклад: доля массового сегмента, то есть с депозитами до 15 млн, - 22 процента от всех вкладов, среднего - от 15 до 50 млн - 14, а доля крупного сегмента - свыше 50 млн - 64 процента.

Мы можем искренне порадоваться за тех наших соотечественников, кто сумел отложить в наших банках от 100 тысяч, если в долларах, и более. Наверное, у них кое-что отложено и не в наших банках. Но и доля массового сектора в 22 процента тоже обнадеживает. С массовостью накоплений, получается, у нас тоже не так плохо. Кто там говорил о загнанном в ловушку бедности населении?

А все же массовый сектор вкладчиков - это сколько, если по головам? И по раскладам критерия “до 5 млн”, допустим, на количество тех, у кого до миллиона, до 5 млн и остальных. Потому что миллион на банковской карточке - это никакое не накопление, это минимальная заначка не более чем на месяц-другой. А чтобы чувствовать себя хотя бы немного уверенно, не дрожать перед потерей работы, больницей, свадьбой или поминками, надо иметь на счете хотя бы лимонов пять - это элементарная психология. Так сколько таких, хотя бы чуть-чуть уверенных в будущем, наших со­отечественников?

                                                                              ***

Информация удивительным образом отсутствует, а руководитель КФГД как-то в интервью ушел от вопроса о количестве взрослых, имеющих депозиты, сказав, что нет у них персонифицированной статистики по людям. Что странновато, поскольку Фонд гарантирования депозитов для того и существует, чтобы в любой момент знать, в каком банке какому количеству вкладчиков и по сколько придется компенсировать, если что. И вообще, любая учетная база не может не строиться на данных по персональным счетам.

Если же покопаться в информационных утечках, получается так: всего людей с накоплениями у нас порядка 5 млн, может быть, чуть больше. Остальные примерно 8,5-9,0 млн взрослых живут вообще без запаса. Не случайно численное совпадение с 8,4 млн должников по кредитам, из них 1,7 млн человек с просрочками.

Еще бы не было просрочек, если из 5 млн вкладчиков депозиты менее миллиона у 4,7 млн человек. Считай, нет у них никаких накоплений. А накопления свыше 5 млн тенге имеют лишь

150 тысяч наших соотечественников. И как эти 150 тысяч небедных распределены между средним и крупным секторами, вряд ли так важно. Кому интересно, может попробовать расписать крупный сектор пофамильно.

                                                                             ***

Получается, что казахстанцы в массе - круглые бедняки. И вот этот банковский секрет охраняется как главная государственная тайна.

Теперь смотрите: президент говорит об удвоении ВВП к 2029 году, но за счет удвоения экспорта сырья это неосуществимо. Надо развивать внутреннее производство. А как его развивать, если правительство давит фис­кальный сок из массового покупателя и необыкновенно щедро к иностранным экспортерам сырья и местным богатеям? Приходится опять подсказывать очередному правительству, как сделать казахстанцев опорой экономики.

Пётр СВОИК, рисунок Владимира КАДЫРБАЕВА, Алматы