Банковская система: нос вытащили, хвост увяз

Что стоит за потрясениями, предсказанными президентом

Нурсултан НАЗАРБАЕВ дал интервью агентству Bloomberg по наиболее волнующим вопросам - таким, например, как его собственные планы насчет власти. И среди самого важного глава государства счел необходимым отметить, что в ближайшем будущем банковскую систему ждут потрясения, слияния и банкроства.
А тут еще Умут ШАЯХМЕТОВА, председатель правления Народного банка (и самая живая среди банкиров) сообщила, что ожидает объединения банков разного уровня, что некоторые банки перестанут существовать вовсе, а ее банк изучает варианты альянса с Казкоммерцбанком, который, в свою очередь (уже под брендом Qazkom), выступил с целым официальным заявлением, что у него все в порядке и слово “санация” из интервью Bloomberg к нему не относится.
Понятно, что такой выдаваемый на публику оптимизм тоже вписывается в общий тревожный фон публичных и очень авторитетных прогнозов. Так что же нас ждет на самом деле?
Внутри собственно банковской системы Казахстана чего-то такого катастрофического нет. Наоборот, по главной проблеме - невозвратности кредитов - худшее уже позади. Если кризис 2007-2008 годов банки пережили всего с 5,2 процента неработающих займов, то к 2014 году Казахстан стал чемпионом мира - 33,7 процента проблемных задолженностей. Меры были приняты активные, и теперь (по последнему отчету на сентябрь 2016) из 8621 млрд. тенге кредитов юридическим лицам просрочено 567 млрд. (6,5 процента), а из 4065 млрд., взятых гражданами, просрочено 404 млрд. (9,9 процента). Правительственное задание сделать показатель задолженностей к 2016 году не выше 10 процентов выполнено.
Но тут вся проблема в том, что слово “неработающие” (в смысле - невозвращаемые) банкиры прикладывают к себе, а не к экономике. Тогда как на экономику банковская система Казахстана работает, мягко говоря, малополезно, кредитуя не производительное развитие, а основанное на импорте потребление. И это не местная ошибка, а системное следствие нашей сырьевой встроенности в глобальную экономику, в рамках которой от Казахстана требуется только одно производство - сырье на вывоз. А такое производство финансируется не банками, а самими экспортерами через конвертацию валютной выручки - с Национальным банком в роли гаранта-обменника. Внутренняя же экономика (с точки зрения того же внешнего интереса) - это инфраструктура для завоза и распределения иностранных товаров, в каковую и встроены казахстанские банки второго уровня.
Так вот, вся такая глобальная система - и наши банки, как ее периферийный хвост - действительно стоит перед потрясениями. Начиная с головной - метропольной ее части, у которой две доведенные до необходимости хирургического вмешательства тупиковые проблемы. Во-первых, опущенная почти до нуля стоимость денег. Для экономики это как бы и неплохо, но вот для самих банкиров - ростовщический тупик. Финансовый капитал - а именно в нем сконцентрированы ныне главные мировые богатства и сама власть над миром - перестает приносить прибыль. Смысл его существования уже не расширенное воспроизводство, а хоть какое-то оттягивание конца. А бесконечным ужас не бывает.
Во-вторых, это закредитованность реальной экономики, блокирующая всю ее жизнедеятельность, не только рост производства и потребления, но даже инфляцию, которая в развитых странах топчется возле нуля - при всех попытках оживить рынок хотя бы через рост цен. Это как забитая холестериновыми бляшками кровеносная система: сначала она ограничивает активность человека, потом сводит дальнейшую жизнь к ожиданию инфаркта/инсульта.
У нас - все то же, но в противоположно-периферийном отражении. В сентябре средняя стоимость кредитов юридическим лицам составила 15,1 процента (в августе было 16 процентов), для населения 18,9 процента (в августе и того больше - 19,9 процента). А это запредельно, на таких процентах производительная экономика невозможна.
Запределен и охват: статистика (за III квартал) показывает число занятых в экономике - 8586,6 тыс. человек, при этом, по данным Нацбанка, займы имеют 5081,5 тыс. (59 процентов) казахстанцев. Из них в про­срочку более 90 дней попали 1040,4 тыс. человек, вот вам сразу 20,5 процента. Нос вытащили, хвост увяз.
В любом случае все, кого банки смогли заманить на такие кредиты и кто готов был заманиваться, уже там (на душу населения со стариками и младенцами получается по четверть миллиона тенге), в эту сторону движение тоже заблокировано.
Дальнейшее же движение - к тем самым потрясениям - следует ждать от неизбежного после избрания президентом США Дональда Трампа повышения ставки ФРС. Это вызовет сначала укрепление доллара, а затем - череду транснациональных, национальных и корпоративных долговых банкротств. Под прямое обрушение мирового рынка ценных бумаг мы не попадаем - у нас его почти нет, но опосредованные потрясения будут громадными.
Впрочем, это уже следующая тема, здесь же мы попытались раскрыть суть предсказанных нашим президентом событий.

Пётр СВОИК, Алматы