Курс на оздоровление

Программа финансового содействия дошла и до простых казахстанцев. В республике стартовал второй этап поддержки ипотечных заемщиков, которые смогут рефинансировать свои валютные кредиты. На эти цели Национальный банк выделил 137 млрд. тенге.

Первый спасательный круг финансовый регулятор дал заемщикам, напомним, в 2015 году. Именно тогда настала острая необходимость смягчения последствий финансового кризиса для физических лиц, оказавшихся в долговой яме перед банками второго уровня. Программа рефинансирования ипотечных займов позволила ипотечникам, получившим кредиты с 2004 по 2009 год, сохранить единственное жилье. Выделенные на эти цели 130 млрд. тенге существенно помогли 24 тысячам казахстанских семей. В этом году Национальный банк вновь провел мониторинг ипотечного рынка, который показал, что в существующей экономической ситуации уязвимыми остаются валютные ипотечные заемщики, испытывающие определенное давление на долговую нагрузку из-за изменения курсов валют. Поэтому принято решение запустить второй этап рефинансирования. 27 марта 2018 года финансовый регулятор утвердил новую программу рефинансирования валютных ипотечных займов физических лиц, полученных до 1 января 2016 года. По прогнозу, данная программа позволит перевести в тенге валютные ипотечные займы порядка 22 тысяч физических лиц. Мажилисмен Владислав КОСАРЕВ считает, что нынешнее финансовое положение многих граждан действительно очень сложное, поскольку они брали кредиты в долларовом эквиваленте, который скакнул резко и не единожды.
- Национальный банк пытается регулировать эти вопросы, поворачивая деятельность финансовой системы лицом к населению, - говорит депутат. - К сожалению, банки далеко не всегда строят отношения с заемщиками на выгодных условиях.
- Нацбанк пытается нивелировать последствия этого. Надеюсь, пройдет время и доверие к банкам восстановится, - отметил депутат.

Снизьте нагрузку
Еще одной сферой деятельности Национального банка, направленной на защиту прав потребителей финансовых услуг, является рассмотрение обращений. Соответствующее подразделение в структуре Нацбанка существует с 2001 года. С этого момента рассмотрено 74 тысячи обращений. В основном к финрегулятору обращаются проблемные заемщики, не имеющие возможности исполнять свои обязательства перед банками. В индивидуальном порядке сотрудники Нацбанка консультируют граждан и оказывают содействие в поиске путей погашения долгов. Немалую роль в системе защиты прав потребителей финансовых услуг играют правовые механизмы. Так, с 2016 по 2017 год в законодательство внесено более 40 поправок, направленных на ограничение долговой нагрузки проблемных заемщиков, создание досудебного порядка взыскания задолженности и правил взаимодействия коллекторов с должниками. Сейчас Национальный банк инициировал законодательные поправки, заключающиеся в предоставлении банкам права сдавать в аренду жилье, перешедшее в их собственность по долгам заемщиков. Арендаторами при этом будут выступать сами заемщики. Данная поправка предоставит заемщикам возможность продолжать жить в квартире и постепенно возвращать ее в свою собственность после полной оплаты арендных платежей.

Пусть меня научат
Эксперты, парламентарии неоднократно подчеркивают, что в стране нужно повышать финансовую грамотность населения, которая и позволит гражданам просчитывать риски, а также научит приумножать свои финансы. Нацбанк на протяжении многих лет реализует соответствующую программу. Так, для широких слоев населения функционирует интернет-ресурс fingramota.kz, реализуются различные телепроекты, в том числе для детей и молодежи. Помимо этого Нацбанк открыл учебный центр, на базе которого планируется обучение лекторов, тренеров, проведение семинаров и тренингов по основам финансовой грамотности. Ну а для оперативного взаимодействия с финрегулятором в 2016 году создано мобильное приложение “НБК Онлайн”, которым пользуются уже порядка 9 тысяч человек.

Еще доступнее
Каким бы ни было отношение общества к банкам, без их участия развитие экономики страны практически невозможно. Понимая это, государство в лице Национального банка реализует меры, направленные на оздоровление банковского сектора, в частности, это докапитализация, сокращение неработающих активов, реструктуризация банков, облигационные программы. Мультипликативный эффект в виде возрождения кредитной активности не заставил себя долго ждать, и уже в 2017 году рынок кредитования начал демонстрировать признаки восстановления. После длительного застоя кредитование, преимущественно тенговое, развернулось в положительную зону роста. В итоге годовой рост кредитования банками экономики в прошлом году составил 10,8 процента, а в марте 2018-го - 13 процентов. Активизации кредитования способствовало также удешевление кредитных ресурсов. Сравните: если в 2016 году ставка вознаграждения для юридических лиц составляла 16,8 процента, то в марте 2018-го - 12,8. По законам рынка доступность ресурсов повышает спрос на них, поэтому уже в 2017 году на 10 процентов, или 983 млрд. тенге (по сравнению с 2016-м), увеличилось количество выдаваемых кредитов. А в январе-марте 2018 года рост составил 23 процента, или около 500 млрд. тенге, по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

Риск - дело неблагородное
Своего рода страховым механизмом станет переход финрегулятора на риск-ориентированный надзор. Суть его заключается в том, что Нацбанк законодательно усилит регуляторный и надзорный мандат, что позволит применять надзорное суждение о реальном финансовом состоянии банков и принимать превентивные меры вплоть до ограничения активных и пассивных операций. Данные законодательные поправки находятся сейчас на рассмотрении в парламенте. Предлагаемые финрегулятором меры направлены на упреждение проблем в банковском секторе, защиту потребителей финансовых услуг и снижение роли государства в поддержке банков второго уровня. К слову, глава государства неоднократно подчеркивал, что необходимо принять комплексные меры по оздоровлению банковского сектора и переходу от формализованного подхода к риск-ориентированному надзору. Это позволит минимизировать риски, приводящие к системным банковским кризисам. В ряде стран такой метод существует уже несколько лет. Слабое регулирующее воздействие финансовых регуляторов, как правило, приводит к несбалансированности всей банковской структуры, поэтому принятое Нацбанком решение о риск-ориентированном надзоре своевременно.

Ни шагу за коридор
Казахстанцы уже, пожалуй, оправились от шока июля 2016 года, когда инфляция достигла пикового значения, составив 17,7 процента. Экстренные меры Нацбанка позволили-таки остановить безудержное обесценивание денег и спустить инфляцию до 8,5 процента к концу 2016 года. По сей день уровень инфляции демонстрирует стремящуюся к снижению динамику. Так, по итогам 2017 года данный показатель уложился в установленный коридор 6-8 процентов. А текущий уровень инфляции соответствует более низкому целевому коридору, обозначенному к концу 2018 года, - 5-7 процентов. В апреле этого года она составила 0,4 процента. По итогам 2018 года финрегулятор прогнозирует сохранение годовой инфляции в пределах заданного коридора. Положительной предпосылкой для достижения целевого показателя инфляции являются инфляционные ожидания населения. На протяжении 2017 года они демонстрировали низкую волатильность и по сегодняшний день имеют тенденцию к снижению. Как неоднократно подчеркивают представители Национального банка, денежно-кредитная политика направлена главным образом на обеспечение стабильности цен в Казахстане. Согласно данным комитета по статистике Министерства национальной экономики, в начале 2018 года такие продукты, как мясо, рыба, мучные и макаронные изделия, хлеб и крупы, не подорожали или показали удешевление. А динамика 2016 и 2017 годов демонстрирует явное снижение. Так, по итогам 2017 года, товары и услуги в стране подорожали на 7,4 процента по сравнению с 14,6 процента в 2016 году.

Отпустили вожжи
В тесной увязке с инфляционными процессами находится национальная валюта. В 2015 году Нацбанк совместно с правительством принял новую денежно-кредитную политику, основанную на инфляционном таргетировании, отмене валютного коридора и переходе к свободно плавающему обменному курсу. Теперь обменный курс тенге формируется на основе рыночного спроса и предложения с учетом макроэкономических факторов. По мнению экспертов, выбор в пользу режима плавающего обменного курса был сделан правильно, поскольку является необходимым условием дальнейшего стабильного роста экономики и устойчивости финансовых рынков. Именно колебания курса тенге абсорбируют внешние шоки, что позволяет не накапливать дисбалансы в экономике. Как подчеркивает сенатор - член комитета по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Михаил БОРТНИК, плавающий обменный курс - это продукт рыночной экономики.
- Когда курс национальной валюты фиксируется чиновником, банкиром, он в один момент может просто рухнуть настолько, что это будет чревато коллапсом для всей экономики. Рыночный подход к этому вопросу - торги, на которых определяется курс, и это дает возможность банкирам и бизнесу планировать свою работу. Плавающий курс также позволяет населению рассчитывать свою платежеспособность, инвестировать средства, обдумывать затраты. Мы на собственной шкуре испытали последствия того, что долгое время держали курс в заданном коридоре. Поэтому нам пришлось сделать резкий переход, из-за которого курс подскочил в разы. Чтобы этого больше не повторилось, нужен плавающий курс. Контролем этих факторов должен заниматься Нацбанк. На сегодня, могу сказать, он с этой задачей справляется, - выразил мнение Бортник.
В свою очередь Владислав Косарев отметил, что Национальный банк “начал бой по преодолению ситуации, когда банки берут деньги у иностранцев и потом выдают нашим производственным предприятиям под бешеные проценты”.
- Денежно-кредитная политика в стране должна быть направлена на то, чтобы обратить средства на развитие производства. Многие крупные владельцы капитала уводят деньги за рубеж, прячут их там. Благо с этим в Казахстане начали бороться. Это деньги, заработанные в нашей стране, поэтому нужно сделать все, чтобы они работали на народ, на отечественное производство, - подчеркивает Косарев.

Прощай, “американец”!
Важным фактором поддержки устойчивости производства и материального благосостояния граждан является дедолларизация, сопряженная с восстановлением доверия к национальной валюте. С начала 2016 года количество депозитов в долларовом эквиваленте снизилось с максимального за всю историю уровня 70 процентов до 44 к концу марта 2018-го. За последние четыре года это минимальное значение. Как отмечают финансовые аналитики, опыт Казахстана по снижению долларизации в сравнении с другими странами можно назвать одним из лучших. Не последнюю роль в дедолларизации сыграли режим свободно плавающего обменного курса, замедление инфляционных процессов и повышение привлекательности тенговых инструментов.

Лэйла ТАСТАНОВА, фото с интернет-ресурсов, Астана