Занимательный расчёт
На вопросы наших читателей отвечает финансовый консультант - президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт ЕРТАЕВ (на снимке).
- Не могли бы вы разъяснить суть рефинансирования займа? К примеру, я взял в банке $1000 сроком на пять лет под 15% (эф. ставка - 16,3%). Через пять лет я должен буду отдать банку $1433. Допустим, я выплачивал кредит три года, потом рефинансировал кредит в другом банке под 12%. Получается, что первому банку по окончании трех лет я выплачу $1386. Значит, во втором банке мне придется взять $47, чтобы закрыть первый кредит. Если я его возьму на срок два года, то отдам ему $53. Суммируем. Получается, что в общей сложности я отдам $1439, то есть на 6 долларов больше, чем если бы я не рефинансировал заем. Так в чем тогда выгода?
Мадияр К., Караганда
- В вопросе не хватает данных по условиям займа и рефинансирования: комиссии за организацию займа, за рассмотрение заявки, не указан метод погашения и т.д. Расчеты, сделанные для эффективной ставки 16,3%, предполагают наличие дополнительных комиссий, о которых я не знаю и, соответственно, не могу подтвердить корректность этих расчетов. Чтобы показать выгоду рефинансирования, предлагаю свой расчет с условием, что дополнительные комиссии отсутствуют.
Условия первоначального займа в банке Х: сумма - $1000, срок - 60 месяцев, номинальная ставка - 15% годовых, иных комиссий нет, метод погашения - аннуитетный, мораторий и штрафные санкции за досрочное погашение отсутствуют.
В этом случае вознаграждение банку за 60 месяцев составит $427,4. Таким образом, по окончании срока договора банковского займа заемщик должен отдать банку $1427,4 (при условии, что заемщик не использовал возможность частичного досрочного погашения и своевременно производил ежемесячные платежи).
Через 36 месяцев заемщик решил рефинансировать кредит в банке Y. За это время сумма выплаченного основного долга банку Х составит $509,35, а сумма выплаченного вознаграждения - $347,09.
Условия рефинансирования в банке Y: сумма составит уже $1000 - $509,35 = $490,65, срок - 24 месяца, номинальная ставка - 12% годовых, иных комиссий нет, метод погашения -
аннуитетный.
В этом случае выплаты банку за 24 месяца составят $554,32, в том числе вознаграждение - $63,67.
Подытожим. При рефинансировании заемщик, во-первых, уменьшает сумму ежемесячных платежей с $23,79 до $23,1. Во-вторых, итоговая сумма вознаграждения обоим банкам (так называемая переплата) составит $347,09 + $63,67 = $410,76. Если бы заем не рефинансировали, сумма “переплаты” банку Х составила бы $427,4. Выгода составляет $427,4 - $410,76 = $16,64.
28.09.2013
