Елена БАХМУТОВА, заместитель председателя Агентства по регулированию и надзору финансового рынка: Ну

На фоне мирового экономического кризиса и тревожных сигналов в экономике страны (высокая инфляция и снижение прогноза роста ВВП на 2008 год) Национальный банк и Агентство по регулированию и надзору финансового рынка (АФН) сохраняют спокойствие: мол, население продолжает верить банкам, банки - брать деньги у государства, а государство по-прежнему диктует правила игры и держит ситуацию под контролем. О промежуточных результатах этой игры мы поинтересовались у заместителя председателя АФН Елены БАХМУТОВОЙ (на снимке).

- Елена Леонидовна, сейчас банки начали значительно повышать процентные ставки по депозитам. Скажите, насколько это правомерно? АФН следит за этим? До какого уровня вообще банки могут поднять депозитную ставку?
- В соответствии со статьей 39 Закона “О банках и банковской деятельности в РК” ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание разных услуг банки устанавливают самостоятельно. Поэтому сейчас вопросы о повышении или снижении ставок вознаграждения по депозитам относятся исключительно к внутренней политике банков. Сегодня вознаграждения по депозитам банки варьируют в пределах 9-15 процентов в год. Но АФН выражает озабоченность по вопросу повышения ставок вознаграждения. Поэтому мы направили в банки письмо с рекомендацией придерживаться консервативной политики в части установления ставок займов и депозитов.

- Сколько денег физических и юридических лиц хранится на депозитах в банках? Эта сумма уменьшилась по сравнению с прошлым годом?
- На 1 ноября 2007 года вклады физических лиц составили 1,4 трлн. тенге, юридических - 4,8 трлн. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года вклады физических лиц увеличились на 59, вклады юридических лиц - на 45 процентов. С начала 2007 года вклады физических лиц выросли на 35 процентов. Вклады юридических лиц - на треть.

- То есть степень доверия граждан к депозитам остается высокой?
 - Тенденция высоких темпов прироста банковских вкладов физических лиц сохраняется все последние годы. Сравните: на 1 января 2006 года депозиты граждан составляли 0,6 трлн. тенге, а на 1 января 2007 года уже чуть больше 1 трлн. тенге, то есть увеличились за год на 73 процента!
Но в вопросе предпочтений клиентов банка нельзя сбрасывать со счетов реалии сегодняшнего дня - низкую финансовую и инвестиционную грамотность населения, ограниченные возможности фондового рынка. А что касается сегодняшнего состояния банковских вкладов населения, то в свете последних потрясений на международных рынках капитала здесь наблюдается незначительный отток. Так, депозиты физических лиц за последние 3 месяца уменьшились на 4,7 процента.

- Каков на сегодня внешний долг казахстанских банков? Как вы считаете, им действительно требуется помощь государства, которую они скоро получат?
- Совокупные обязательства банков по состоянию на 1 ноября 2007 года равны чуть более 10 трлн. тенге, из них обязательства, привлеченные на внешнем рынке, составляют 54 процента. До конца 2008 года банки должны выплатить 1,6 трлн. тенге. При этом на сегодня уровень ликвидности банковской системы является достаточным.

Постановлением правительства от 6 ноября 2007 года, согласно поручению президента, был утвержден план первоочередных действий по обеспечению стабильности социально-экономического развития в стране. Подчеркиваю: правительство будет поддерживать экономику Казахстана в целом, а не банковский сектор в отдельности.

Что касается обеспечения финансовой стабильности, то сейчас подписывается трехстороннее соглашение о сотрудничестве по предоставлению банковских займов между АФН, Нацбанком (НБ) и банками второго уровня, желающими занимать средства у НБ. Но банку второго уровня займут деньги при условии, что он будет придерживаться консервативной кредитной и умеренной депозитной политики, увеличит акционерный капитал. Сейчас уже 5 банков подписали такие соглашения.

- Расскажите, пожалуйста, как сейчас обстоят дела на рынке кредитования.
- На 1 ноября 2007 года ссудный портфель банков второго уровня составил 8,8 трлн. тенге, увеличившись с начала года на 47 процентов. В структуре кредитного портфеля банков основную долю составляют стандартные займы - 41 процент и сомнительные 1-й категории (срок задолженности выплат по которым невелик) - 45 процентов, доля безнадежных кредитов невелика - 1,3 процента.

Как я уже говорила, комиссии и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно, как и условия выдачи кредитов. Однако АФН устанавливает перечень документов, необходимых для получения кредита. Документация ужесточила условия выдачи кредитов со смещением акцента на финансовое состояние заемщика и его способность обслуживать кредит, в то время как раньше особое внимание уделялось залоговому обеспечению кредита.

По состоянию на 1 ноября 2007 года займы юридическим лицам составляют 4,7 трлн. тенге, займы физическим лицам - 2,3 трлн. тенге. Наиболее востребованными видами кредитов являются займы на потребительские цели (42 процента от займов физическим лицам) и на строительство и покупку жилья (38 процентов).

- Из-за падения цен на недвижимость насколько высок риск массового отказа от заложенного по ипотеке жилья? Есть на этот случай какие-то механизмы защиты у казахстанских банков?
- Чего греха таить, вероятность ухудшения качества кредитов, выданных на строительство и приобретение коммерческой и жилой недвижимости, высока и напрямую зависит от ситуации на рынке недвижимости. На риск влияют и цены на недвижимость, и возможность строительных компаний завершить строительство в условиях ограниченного предложения кредитов.
Но в этом году наше агентство ужесточило требования по классификации активов. Так, с 1 апреля 2007 года АФН ввело критерии оценки финансового состояния заемщика по ипотечным займам (платежеспособность, просрочка погашения платежей, наличие списанной задолженности перед кредиторами, пролонгация), качества обеспечения по ипотечным жилищным займам, дополнительные условия оценки недвижимости - в том числе давность ее проведения.

С 1 июля 2007 года введено “взвешивание” ипотечных жилищных займов по степени риска в зависимости от отношения суммы ипотечного займа к стоимости залога, в частности:
 применение 50-процентной степени риска, если отношение суммы ипотечного займа к стоимости залога не превышает 50 процентов от стоимости залога;
 применение 75-процентной степени риска, если отношение суммы ипотечного займа к стоимости залога не превышает 60 процентов от стоимости залога;
 применение 100-процентной степени риска, если отношение суммы ипотечного займа к стоимости залога не превышает 70 процентов от стоимости залога;
 применение 150-процентной степени риска к прочим ипотечным займам.

Беседовал Виктор БУРДИН
(Окончание - в завтрашнем номере)